[ad_1]
يكشف إعصارا ميلتون وهيلين عن الثغرات في تغطية التأمين على المنازل التي اعتمد عليها العديد من الأميركيين للحصول على الشعور بالأمان في مواجهة الكوارث الطبيعية.
يتجه ميلتون حاليًا إلى خليج تامبا، حيث يمكن للمنحدر الضحل اللطيف للجرف القاري والشكل الهلالي للخليج – إذا كانت زاوية اقتراب الإعصار سيئة الحظ – أن يركزا ويضخما قوتهما لهجوم مدمر على جانب المحيط. مدينة.
وهذا من شأنه أن يجعل العاصفة بمثابة الضربة الثانية التي تضرب الملايين من أصحاب المساكن دون تأمين كاف ــ مما يثير تساؤلات حقيقية حول كيفية تعافي المجتمعات المتضررة وما إذا كانت قادرة على ذلك.
ولا تزال الخسائر الناجمة عن هيلين، التي مزقت الجنوب الشرقي حتى قبل أسبوعين، قيد الحصر. وفي وقت سابق من هذا الأسبوع، قدرت شركة AccuWeather أن التكلفة الإجمالية للأضرار الناجمة عن العاصفة قد تصل إلى 250 مليار دولار.
لم يتم تغطية معظم هذه الخسائر بالتأمين، مما ترك أولئك الذين كانوا في مسار العاصفة مع الحد الأدنى من الموارد للتعافي من الأضرار الكارثية.
نظرًا لأن الأضرار التي خلفتها إعصار هيلين كانت مركزة جدًا في مناطق خارج خرائط الفيضانات التقليدية التابعة للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) – وهي المناطق التي يُطلب فيها من أصحاب المنازل شراء تأمين ضد الفيضانات – فقد قدرت صناعة التأمين أن حوالي 5 مليارات دولار فقط من تلك الخسائر مؤمن عليها، حسبما أفادت شبكة PBS. .
في غرب ولاية كارولينا الشمالية، حيث تم القضاء على بعض البلدات فعليًا بسبب مياه الفيضانات التي اجتاحتها هيلين، قد تصل نسبة المنازل التي غطتها الفيضانات إلى 1 بالمائة، وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال.
وتمثل فجوة التأمين هذه رمزا لقضايا أوسع نطاقا تمتد حتى إلى المناطق الأكثر عرضة للفيضانات.
يعتمد جزء كبير من هيكل الحماية التأمينية الفيدرالية على افتراض أن الخرائط الحكومية للمناطق الأكثر عرضة للخطر دقيقة – وهو الأمر الذي لم يكن صحيحًا منذ ما يقرب من نصف قرن في العديد من المجالات، كما ذكرت صحيفة The Hill. لم يتم تحديث خرائط الفيضانات الخاصة بالوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) منذ عقود.
وقال جيف شليغيلميلش من جامعة كولومبيا لـ PBS إنه على الرغم من كونها قديمة، إلا أن هذه الخرائط سيئة بشكل خاص في تقييم المخاطر التي تشكلها الأمطار الغزيرة على الجداول الصغيرة والأنهار في الجبال العالية – وهي المناطق التي يكون فيها خطر الفيضانات منخفضًا للغاية، حتى ينعدم فجأة. ‘t – التي تحولت إلى جدران من الماء تحت أقدام المطر من هيلين.
حتى العقارات التي تغطيها الخرائط الفيدرالية تواجه مشكلتها الخاصة: أكثر من 5 ملايين من أصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد مسجلون في البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP)، وهي شركة تأمين فيدرالية تمثل الملاذ الأخير والتي – مثل أبناء عمومتها الأصغر في الولايات – تركز التغطية بشكل فعال. في العقارات الأكثر خطورة والأكثر عرضة للفيضانات المتكررة.
ولكن نظرًا لأنه يستهدف العقارات الأكثر خطورة، فإن أسعار برنامج NFIP مرتفعة جدًا لدرجة أن معظم أصحاب المنازل يرفضون التسجيل.
وقال شليغيلميلش لـ PBS: “بالنسبة للعديد من الأشخاص المتضررين من الفيضانات، لن يحصلوا على الأموال الإضافية التي سيتم توفيرها من خلال تأمين أصحاب المنازل أو التأمين التجاري أو خطط من هذا القبيل”.
وجد موقع جريست لأخبار المناخ أن المنازل في شرق ولاية تينيسي وغرب كارولينا الشمالية، والتي تقع من الناحية الفنية في مناطق الفيضانات الفيدرالية، لا تتمتع في كثير من الأحيان بتغطية. وفي ولاية فلوريدا المعرضة للأعاصير، والتي تتمتع بأعلى معدلات التغطية، فإن 24 بالمائة فقط من المنازل في المقاطعات المخصصة كمناطق كوارث فيدرالية لديها تأمين ضد الفيضانات من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA)، وفقًا لتحليل أجرته E&E News في بوليتيكو.
ومن وجهة نظر صناعة التأمين، فإن الافتقار إلى التغطية في المناطق الأكثر تضررا من إعصار هيلين جعل العاصفة “حدث خسارة يمكن التحكم فيه للغاية”، حسبما قال مارك فريدلاندر من معهد معلومات التأمين لوكالة أسوشيتد برس.
وقالت كارين كلارك، مؤسسة شركة كارين كلارك وشركاه لتحليلات التأمين، لـGrist: إن الافتقار إلى مدفوعات التأمين المرتفعة يعني أنه من غير المرجح أن تؤدي هيلين إلى مزيد من التراجعات واسعة النطاق من قبل شركات التأمين، التي لقد انسحبوا بشكل متزايد من المناطق المعرضة للكوارث مثل ساحل الخليج وكاليفورنيا سييرا.
ولكن بالنسبة لأولئك الذين تأثروا بالعاصفة، سيكون ذلك بمثابة عزاء بارد بالفعل. يوم الاثنين، بينما كانت الطواقم في غرب ولاية كارولينا الشمالية لا تزال تبحث عن المفقودين، جادلت شركات التأمين على المنازل أمام المنظمين في الولاية بأنها يجب أن تكون قادرة على رفع أسعار التأمين على المنازل في الولاية بنسبة 42 في المائة في المتوسط - و 20 في المائة في المقاطعات الجبلية الـ 11 الأكثر صعوبة. ضربتها الكارثة.
وقال شليغيلميلش إن الفجوات الحالية في التغطية التأمينية تزيد أيضًا من احتمال عدم إعادة بناء العديد من المناطق المدمرة.
ولا يشكل هذا خطراً على أصحاب المنازل فحسب، بل أيضاً على الشركات التي تشكل القلب التجاري للمدن المدمرة الآن.
وقالت ألكسندرا جليكمان، من وسيط التأمين آرثر جيه غالاغر، لصحيفة The New York Times: “سيكون الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لأصحاب الشركات الصغيرة والممتلكات متعددة الأسر، حيث يقومون بإعادة البناء للعثور على تأمين لا يزيد عن ثلاثة أو أربعة أضعاف ما كانوا يدفعونه من قبل”. وول ستريت جورنال.
وتأتي العواصف أيضًا وسط اضطراب أوسع نطاقًا في سوق التأمين في فلوريدا.
أقر المجلس التشريعي للولاية قانونًا في ديسمبر 2022 لمحاولة إخراج غالبية الأشخاص من قوائم شركة تأمين الملاذ الأخير بالولاية، Citizen’s – والتي تضخمت إلى 1.25 مليون بوليصة نشطة وسط ارتفاع أوسع في تكاليف التأمين.
وفي هذا الصيف، تدفع الدولة أكثر من نصف هذه السياسات إلى شركات التأمين الخاصة – ولا يكون لأصحاب المنازل رأي في من يأخذ وثيقتهم.
ومن المرجح أن يجعل هذا السياسات أكثر تكلفة. ويحدد قانون ولاية فلوريدا ارتفاع أقساط التأمين بنسبة 20 في المائة، لكن متوسط القسط السنوي في الولاية يبلغ حوالي 11 ألف دولار – أي أربعة أضعاف المتوسط الوطني، وفقا لشركة إنسوريفاي.
ويأتي هذا التحول في الوقت الذي اكتشف فيه عشرات الآلاف من أصحاب المنازل في فلوريدا في السنوات الأخيرة – بعد أن دمرت منازلهم – أن أقساط التأمين التي دفعوها لسنوات لم تضمن إعادة بناء منازلهم.
وفي عام 2023، أغلقت شركات التأمين في فلوريدا أكثر من 75 ألف حالة دون دفع. وجدت وكالة تصنيف التأمين المستقلة Weiss Ratings أن العديد من شركات التأمين الكبرى في فلوريدا أنكرت ما يقرب من نصف مطالبات أصحاب المنازل.
قال ريك توتويلر، مسؤول تسوية المطالبات في تامبا بولاية فلوريدا، لصحيفة وول ستريت جورنال: “أصبحت شركات التأمين أكثر صرامة بشكل كبير فيما يتعلق بمطالبات الأعاصير”. “لقد انتقلنا إلى عصر تهيمن عليه الاستثناءات، وتناقص التغطية، وحتى الشروط السياسية الأكثر صرامة.”
في أعقاب إعصار إيان عام 2017، قال سكان فلوريدا لبرنامج 60 دقيقة على شبكة سي بي إس إن شركات التأمين الخاصة بهم – بعد مسح الممتلكات المدمرة – عرضت عليهم ما بين 10 آلاف إلى 15 ألف دولار مقابل إجمالي منازلهم.
وقال أحد الخبراء، جوردان لي، لبرنامج 60 دقيقة، إن 95% من المنازل التي نظر إليها قد تم تخفيض تصنيفها، بعد تقريره، من خسائر فادحة – على سبيل المثال، حوالي 231 ألف دولار في حالة واحدة – إلى أكثر من 15 ألف دولار. وفي المنازل التي قال فيها إن الأسطح بحاجة إلى الاستبدال، أشار إلى أن الحكم النهائي الذي أصدرته الشركة كان “إصلاحًا” أرخص بكثير.
انضم لي إلى مصححين آخرين في الإدلاء بشهادته أمام المشرعين في فلوريدا حول ما وصفه بن ماندل، وهو مصحح آخر، بأنه “مخطط متعمد” من قبل ستة من شركات النقل في الولاية لتغيير التقارير من أجل خفض المدفوعات المستحقة عليهم من خلال تحويل إجمالي المنازل على الورق إلى منازل مدمرة فقط. تلك.
أنكرت شركة التأمين المعنية هذه المزاعم في رد مطول على شبكة سي بي إس، ووصفتها بأنها “بيان تشهيري كاذب” وزعمت أن الدفعات النهائية كانت في كثير من الأحيان مختلفة تمامًا – إما أقل أو أعلى – مما قدّره القائمون على الضبط من الطرف الثالث.
جادل مارتن فايس، مؤسس شركة فايس للتصنيفات، لشركة التأمين بأن شركات التأمين ليس لديها أموال نقدية لسداد المطالبات لأنها ستدفع للمساهمين خارج الولاية.
وقال فايس: “وبالتالي، فإن البعض يسيئون استخدام سلطتهم لرفض مطالبات التعويض كتكتيك متعمد للحفاظ على الأموال النقدية وتجنب الإفلاس”.
اتخذ عدد من أصحاب المنازل إجراءات قانونية ردًا على هذا الرفض: ففي عام 2023، شهدت الولاية أشخاصًا يرفعون دعوى قضائية ضد شركات التأمين الخاصة بهم بسبب رفض المطالبات بمعدل يقارب 20 ضعف المعدل الوطني.
ومن الناحية السياسية، فقد ساهم هذا في خلق حلقة مفرغة. وفي فلوريدا وفي لويزيانا المنكوبة على نحو مماثل، أشار صناع السياسات ومسؤولو الصناعة في كثير من الأحيان إلى الدعاوى القضائية، وليس تغير المناخ، بسبب ارتفاع تكاليف التأمين في الولاية.
وقال لوجان مكفادين، نائب رئيس العلاقات الحكومية بالولاية في الجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات، لشبكة CNBC: “أظهر سوق فلوريدا علامات تحسن إيجابية منذ أن أقر المجلس التشريعي إصلاحات مهمة للحد من إساءة استخدام النظام القانوني في الولاية”.
لكن مكفادين أضاف: “يبقى أن نرى ما هو التأثير الذي سيحدثه إعصار ميلتون على السوق بعد الأضرار الكبيرة التي سببها إعصار هيلين حيث بدأت الإصلاحات للتو”.
قال مالك المنزل هوب ويب لـ WCTV: “نحن نكافح مع التأمين منذ عام 2023 في Idalia”. “محاربة المطالبات التي لم يتم دفعها بعد، والآن إلى أين نتجه من هنا؟”
وقال ويب: “كان الكثير من الناس هنا مؤمنين ذاتياً لأنك لا تستطيع تحمل تكاليف التأمين فحسب، وحتى عندما تفعل ذلك، لا يمكنك الحصول على أي أموال”.
ووفقاً لمعهد معلومات التأمين، المؤسسة البحثية الرائدة في هذه الصناعة، اختار ما يصل إلى 20% من سكان فلوريدا “البقاء عراة” – أو بعبارة أخرى، مواجهة عالم مضطرب على نحو متزايد بدون تأمين.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم قروض عقارية، هذا ليس خيارًا – يطلب المقرضون حماية الممتلكات التي لا يزالون يمتلكونها، من الناحية الفنية، كليًا أو جزئيًا. ولكن أصحاب المساكن هؤلاء قادرون على اختيار نسختهم الخاصة من الاستغناء فعلياً عن طريق الحصول فقط على التأمين “الإجباري” الذي يحمي أصول المقرض ولكنه يترك مالك المسكن في وضع حرج.
ويشكل ارتفاع المعدلات خطرا خارج المناطق التي يعتقد أنها مناطق كوارث مناخية. كما أدى ارتفاع الأضرار في جميع أنحاء البلاد – والعالم – إلى الضغط على مناطق مثل كانساس أو أوكلاهوما، التي تشهد بعضًا من أسرع معدلات النمو في البلاد على الرغم من عدم التعرض للأعاصير أو حرائق الغابات.
وذلك لأن شركات التأمين في تلك الولايات تعتمد على نوع سوق إعادة التأمين المستقر – الذي يبيع نوع التأمين الذي تشتريه شركات التأمين – والذي لم يعد موجودًا في عالم يشهد كوارث الطقس المتزايدة.
وفي الوقت نفسه، يواجه أصحاب المنازل الذين يغطيهم التأمين الفيدرالي – أو أولئك الذين تركتهم شركات التأمين الخاصة – أزمة مالية متصاعدة في الوكالات الفيدرالية التي من المفترض أن تساعدهم.
ذكرت صحيفة بوليتيكو أن البرامج الرئيسية مثل إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) وصندوق الكوارث التابع للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) وبرنامج NFIP، بعد تعرضها للكوارث المتكررة والمجاعة المنهجية على مدى عقود، أصبحت على وشك نفاد الأموال.
حذر الرئيس بايدن من أن تمويل SBA قد ينفد “في غضون أسابيع قليلة” في رسالة إلى الكونجرس الأسبوع الماضي، وحذر وزير الأمن الداخلي أليخاندرو مايوركاس من أن الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ نفسها قد تكون وراء ذلك مباشرة.
النائب ماكسين ووترز (ديمقراطي من كاليفورنيا)، الذي قاد محاولات فاشلة متكررة لتحديث خرائط الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ وإعادة البرنامج الوطني للتأمين على الحياة إلى أسس مالية ثابتة، حذر منذ فترة طويلة من هذه الديناميكية الدقيقة.
في العام الماضي، وفي محاولة فاشلة أخرى لتمويل البرنامج الوطني للصيدلة على المدى الطويل، شجب ووترز “النمط الذي جعل البرنامج الوطني للصيدلة معرضًا بشكل متكرر لخطر الزوال على مر السنين”.
وقالت كارولين كوسكي من صندوق الدفاع البيئي لجريست إن أموال المساعدات قد تستغرق أشهر أو سنوات للوصول إلى المناطق التي غمرتها الفيضانات، ولن تكون كافية بمجرد وصولها إلى هناك.
ويعود ذلك جزئياً إلى الأزمة الحادة التي تواجه الوكالات. وقال كوسكي إن ذلك يرجع جزئيًا أيضًا إلى المزيد من العوامل الهيكلية – وهي بقايا، مثل التأمين الرخيص لأصحاب المنازل في كانساس، لنظام مبني على افتراض وجود سوق تأمين مستقر. “لقد تم تصميم هذه البرامج عمدًا بحيث لا تحل محل التأمين (وهي) محدودة حقًا”.
وقالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية لمجموعة United Policyholders، وهي مجموعة مناصرة للمستهلكين، لوكالة أسوشيتد برس: “في أعقاب كارثة هيلين، سيصاب الناس بخيبة أمل في شركات التأمين الخاصة بهم وسيصابون بخيبة أمل في الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ”.
وقال باخ إنه في حين أن مستوى معين من المساعدات الفيدرالية سوف يتحقق في نهاية المطاف، فإن الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ لا يمكنها مضاهاة هذا النوع من الدولارات التي من المفترض أن تساهم بها شركات التأمين الخاصة في التعافي.
وسط دعوات للحصول على أموال طارئة في مواجهة الأعاصير، رفض رئيس مجلس النواب مايك جونسون (جمهوري من ولاية لوس أنجلوس) استدعاء المشرعين مرة أخرى لتمرير مشروع قانون للإغاثة من الكوارث.
وقال جونسون يوم الأحد في مقابلة مع برنامج “فوكس نيوز صنداي”: “سنعود إلى الجلسة مباشرة بعد الانتخابات”.
وتابع: “الأمر المتعلق بهذه الأعاصير والكوارث بهذا الحجم هو أن حساب الأضرار الفعلية يستغرق بعض الوقت، وستحتاج الولايات إلى بعض الوقت للقيام بذلك”.
[ad_2]
المصدر