نيجيريا: داخل البنك المفرط يتقاضى قتل النيجيريين

[ad_1]

ما قد يبدو مثل الخصومات البسيطة ، عند تجميعها ، يخلق عبئًا كبيرًا في كثير من الأحيان لم يتم تحديده من قبل المستهلكين.

ترسل Ozovehe Blessing ، وهي مدرس مدرسة مقرها أبوجا ، أموالًا إلى شقيقها الأصغر في جامعة ولاية كوجي. في الآونة الأخيرة ، نقلت N5000 عبر تطبيقها المصرفي المحمول وتم فرض رسوم تحويل N10. عندما سحب شقيقها الأموال من أجهزة الصراف الآلي خارج شبكة بنكه ، خسر N100 إضافية في رسوم الانسحاب.

لو استخدم وكيل نقاط البيع ، فقد تكون التكلفة أعلى ، بدءًا من N300 إلى N500 ، اعتمادًا على الموقع. بحلول نهاية المعاملة ، كان من الممكن تخفيض N5000 الأصلي إلى 4،600 NN ، كل ذلك بسبب الرسوم المصرفية.

لقد أعرب النيجيريون منذ فترة طويلة عن إحباطه بسبب الاتهامات العديدة والمخفية المرتبطة بالمعاملات المصرفية والإلكترونية. ما قد يبدو مثل الخصومات البسيطة ، عند تجميعها ، يخلق عبئًا كبيرًا لعملاء البنوك.

هذه الرسوم-من سحب أجهزة الصراف الآلي لتمويل عمليات النقل ورسوم صيانة البطاقات-تكاليف المعاملات عبر الخدمات المصرفية المختلفة. مع ارتفاع هذه التكاليف ، يشعر العديد من النيجيريين بالتأثير أكثر وسط اتجاه تضخمي مرتفع أدى إلى إضعاف قوتهم الشرائية.

تكاليف أجهزة الصراف الآلي والبطاقات

استجابة لارتفاع التكاليف والحاجة إلى تحسين كفاءة خدمات آلة الصراف الآلية (ATM) ، قدم البنك المركزي في نيجيريا (CBN) ، في 11 فبراير ، رسومًا جديدة لكل من السحب “في الموقع” و “خارج الموقع”.

سيدفع النيجيريون الآن رسومًا أعلى على عمليات السحب النقدية. عمليات سحب أجهزة الصراف الآلي في الموقع-الذين صنعوا في آلة مملوكة من قبل أحد البنوك ولكن خارج مقره الفرعي-تم سحب N100 لكل 20،000 N20،000. ستحمل عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي خارج الموقع ، مثل تلك الموجودة في مراكز التسوق أو المطارات أو نقاط نقدية مستقلة ، رسومًا N100 بالإضافة إلى تكلفة إضافية تصل إلى 500 نونوغرام لكل نسبة N20،000 ، مما يصل إجمالي الرسوم الممكنة إلى N600 مقابل كل 20.000 NN. لا تزال عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بحساب الحساب مجانيًا.

وبالمثل ، فإن بطاقات الخصم والائتمان لها رسوم صيانة سنوية. إن بطاقات الخصم المرتبطة بحساب التوفير تتحمل N50 في الربع ، في حين أن إصدار بطاقات الائتمان أو استبدالها أو تجديدها تجذب رسومًا N1000.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن العملاء الذين يستخدمون الرموز المميزة للأجهزة للخدمات المصرفية عبر الإنترنت-غالبًا ما يكون جهاز أمان مطلوبًا للتحويلات ذات القيمة العالية-مما يؤدي إلى دفع ما يصل إلى 2500 نونوغرام للجهاز.

ضريبة الأمن السيبراني

أعلنت CBN في البداية عن ضريبة الأمن السيبراني بنسبة 0.5 في المائة على جميع المعاملات الإلكترونية. أشعل القرار احتجاجًا عامًا على نطاق واسع ، مما دفع مجلس النواب إلى مطالبة البنك المركزي بتعليق تنفيذها.

استجابةً لرد الفعل العكسي ، أعلنت CBN أن الضريبة كانت 0.005 في المائة على جميع المعاملات الإلكترونية التي تتم معالجتها من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، والتي تتماشى مع قانون الجريمة الإلكترونية (الحظر ، الوقاية ، إلخ) ، 2015.

بموجب الهيكل المنقح ، يجذب انتقال N10،000 الآن فرض أمن الإنترنت من N0.50. التهمة N5 لتحويل 100000 NN ، في حين أن المعاملات التي تتجاوز N1 مليون رسوم N50. على الرغم من أن التخفيض يقلل من العبء ، إلا أنه لا يزال أحد الرسوم التي يدفعها النيجيريون في معاملاتهم المالية اليومية.

رسوم المعاملات

تنقل الأموال الإلكترونية أيضًا بتكلفة. تجذب المعاملات التي تقل عن N5000 رسوم N10 ، في حين أن تلك التي تتراوح بين 5،001 و 50،000 نونو. تنقلات أعلى من N50،000 تكلفة N50 لكل معاملة. على الرغم من أنه يبدو أنه غير مهم على ما يبدو في عزلة ، فإن تواتر المعاملات-سواء بالنسبة للفواتير أو التحويلات أو التحويلات البسيطة-في تآكل ثابت من الدخل المتاح.

تتأثر خدمات التاجر أيضًا. يتم فرض عمولة بنسبة 0.5 في المائة على كل معاملة ، توجت عند N1000 للتجار العامين. مدفوعات الفواتير عبر القنوات الإلكترونية لها حد N500 لكل مستفيد.

في حين أن هذه الرسوم قد تبدو ضئيلة ، فإن تأثيرها التراكمي عبر نقاط خدمة متعددة يجعلها مهمة بالنسبة للعديد من النيجيريين.

خصومات غير واضحة

يدرك العديد من النيجيريين فقط المدى الكامل لهذه الخصومات عندما يرون أن أرصدة حسابهم تتقلص بعد المعاملات الروتينية.

التأثير أكثر حدة بالنسبة للمعاملات الأكبر.

Olalekan Adewale ، وهو متداول Frozen Foods في FHA Market في أبوجا ، ينقل بانتظام N500،000 إلى مورديه لتجديد الأسهم. تجذب كل معاملة الآن ضريبة الأمن السيبراني N25 ، ورسوم تحويل مصرفية N50 ، و N3.75 في ضريبة القيمة المضافة على رسوم الخدمة ، و N6 لإخطارات الرسائل القصيرة-مما يؤدي إلى إجمالي خصومات N84.75.

على الرغم من أن هذه الاتهامات على الرغم من ذلك ، فإن هذه الرسوم تضيف بسرعة للتجار مثل السيد Adewale ، الذين يعالجون المعاملات المتعددة أسبوعيًا. بالنسبة للعديد من النيجيريين الذين يعملون على هوامش رقيقة ، فإن مثل هذه الخصومات الروتينية-على الرغم من أن صغيرة بشكل فردي-أصبحت عبئًا هادئًا ولكنها مستمر في حالة اقتصادية صعبة.

عند تلقي الأموال ، يواجه موردو السيد أديوال أيضًا خصومات عند إجراء مزيد من المعاملات ، مما يقلل بشكل فعال من قيمة المبلغ الأصلي.

الازدهار Neobanks

في خضم المخاوف الناتجة عن الاستقطاعات ، أصبحت النوبات الجدد شريان الحياة للنيجيريين ، ليس فقط للشباب ذوي الذبابة التقنية ولكن للشركات من جميع الأحجام. في الأسواق المفتوحة ومراكز التسوق ، يمتلك التجار والحرفيون آلات نقاط البيع التي تديرها Neobanks لتخفيف المعاملات.

يقول Adetifa Kemi ، المتداول الذي يتخذ من Abuja مقراً له: “لا يملك العملاء دائمًا نقودًا ، ويتقاضى وكلاء نقاط البيع الكثير”. “مع الجهاز الخاص بي ، لا أفقد المبيعات.”

هذا التحول هو إعادة تشكيل التجارة اليومية. بدلاً من الاعتماد على البنوك التقليدية ، التي تعبئ العملاء مع رسوم معاملات عالية وخدمة غير موثوقة ، تتحول الشركات إلى Neobanks مقابل مدفوعات أكثر سلاسة وأرخص. تشحن منصات مثل MonePoint رسومًا أقل ، وتتحمل 0.5 في المائة على عمليات السحب التي تصل إلى 20،000 NN و N100 المسطح لأي شيء أعلى. تكلفة التحويلات فقط N20-أقل من ما تتطلبه البنوك.

بالنسبة للكثيرين ، أصبح الاختيار واضحًا الآن. يقول السيد أديوال: “اعتدت زيارة مصرفتي كل يوم تقريبًا ، لكنني الآن بالكاد أذهب”. “أنا أفعل كل شيء مع بلدي moniepoint.”

التأثير على الشركات

تداعيات هذه الضغوط المالية تتجاوز العملاء الأفراد. تخلق رسوم المعاملات العالية عوائق إضافية أمام التضمين المالي ، مما يجعل الخدمات المصرفية الرسمية أقل سهولة.

كما تقلل الرسوم المصرفية المفرطة من هوامش الربح للشركات الصغيرة ، مما يعقد إدارة التدفق النقدي ومدفوعات المدفوعات الرقمية.

أيضا ، رسوم صيانة الحساب هي عبء إضافي للعديد من النيجيريين. تتقاضى بعض البنوك رسومًا على الحسابات الجارية بناءً على مبلغ المعاملة ، والتي تم تحديدها عند N1 لكل N1000 ، بينما يتراكم البعض الآخر الرسوم وخصمها في نهاية الشهر. تقدم بعض البنوك إعفاءات في ظل ظروف محددة. على سبيل المثال ، سيتحمل تحويل 500،000 نونوغرام رسومًا بقيمة N500. في حين أن حسابات الادخار عادة ما تكون معفاة من هذه الرسوم ، فإن الرسوم الأخرى-مثل تلك الخاصة بالتحويلات الإلكترونية ، وصيانة البطاقات ، وتنبيهات الرسائل القصيرة-لا تزال.

في حين أن CBN يقوم بشكل دوري بمراجعة الرسوم المصرفية لتعكس الحقائق الاقتصادية ، فإن النيجيريين لا يزالون يواجهون قائمة متوسطة باستمرار من الرسوم ، بما في ذلك ضريبة القيمة المضافة بنسبة 7.5 في المائة ، ورسوم USSD قدرها 6.98 ، وتنبيه الرسائل القصيرة من N6 ، وواجبات الطوابع من N50 على المعاملات المؤهلة التي تزيد عن 10،000 NN.

توجد بعض الإعفاءات للمعاملات بين الحسابات التي يحتفظ بها نفس العميل أو لمدفوعات الرواتب ، ولكنها لا تفعل سوى القليل لتخفيف الضغط المالي على المستهلك العادي.

الرقابة التنظيمية

CBN ، من خلال دليلها للرسوم من قبل البنوك ، والمؤسسات المالية الأخرى ، وغير المصرفية ، يستعرض بانتظام العقوبات على الرسوم المفرطة ، مع وجود مؤسسات مالية في الخرق التي تواجه غرامات تصل إلى 2 مليون نونو الواحد لكل مخالفة.

على الرغم من هذه اللوائح ، لا تزال المخاوف بشأن عدالة وشفافية التكاليف المصرفية.

في بعض الحالات ، يواجه العملاء رسومًا للخدمات التي لم يكونوا على دراية بها بشكل صريح ، مثل عمليات النقل الأموال داخل الخطية ، والتي تجذب الحد الأدنى من N50 لحاملي الحسابات و N500 لحاملي غير حساب.

بموجب السياسة غير النقدية لـ CBN ، يخضع الأفراد الذين يودعون أكثر من 500،000 NN لرسوم بنسبة 2 في المائة ، في حين أن عمليات السحب فوق هذه العتبة تتحمل رسومًا بنسبة 3 في المائة.

اشترك في النشرات الإخبارية المجانية Allafrica

احصل على الأحدث في الأخبار الأفريقية التي يتم تسليمها مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك

نجاح!

انتهى تقريبا …

نحن بحاجة إلى تأكيد عنوان بريدك الإلكتروني.

لإكمال العملية ، يرجى اتباع الإرشادات الموجودة في البريد الإلكتروني الذي أرسلناه لك للتو.

خطأ!

كانت هناك مشكلة في معالجة تقديمك. يرجى المحاولة مرة أخرى لاحقًا.

تواجه كيانات الشركات معدلات أعلى ، حيث تجذب الودائع التي تزيد عن 3 ملايين N3 رسومًا بنسبة 3 في المائة ، في حين أن عمليات السحب تتحمل رسومًا بنسبة 5 في المائة.

الخدمات المصرفية أو الحفاظ على المال؟

مع التأثير التراكمي لهذه الاتهامات ، ترك العديد من النيجيريين يتساءلون عما إذا كان الأمر يستحق الحفاظ على الأموال في أحد البنوك.

تستمر الحواجز أمام المصرفية في الارتفاع من أجل المستبعدين مالياً ، وبالنسبة لأولئك الذين يكافحون بالفعل ، فإن الرسوم المتصاعدة تعمق المصاعب الاقتصادية فقط.

يجادل بول علاجي ، وهو خبير اقتصادي وشريك كبير في SPM Professionals ، بأن النموذج المصرفي التقليدي في نيجيريا قديم ويركز بشكل أساسي على الاحتفاظ بالمال وفرض رسوم بدلاً من الإقراض للشركات. إنه يتناقض مع هذا مع الأنظمة المصرفية في أماكن مثل الإمارات العربية المتحدة ، حيث تكون المعاملات غير الملحومة هي القاعدة.

يقول أن البنوك التقليدية قد ابتعدت عن وظيفتها الأساسية. يقول: “لا تتم الخدمات المصرفية في نيجيريا. ما لدينا هو الحفاظ على المال والتهم على الودائع”.

ويتوقع أن البنوك التقليدية ستكافح ضد شركات التكنولوجيا ، والتي تتطور باستمرار لتلبية احتياجات العملاء. مع مرور الوقت ، مع اكتساب Fintechs ثقة السوق وإظهار طول العمر ، سيقوم المستثمرون بتحويل تركيزهم ، وبيع الأسهم في البنوك القديمة والشراء في شركات Fintech.

يقول: “قد تفسح هذه البنوك ، بغض النظر عن حجمها ، الطريق الجديد”.

يشير السيد Alaje أيضًا إلى ما يصفه بأنه عيب أساسي في النموذج المصرفي في نيجيريا: تكافح الشركات الصغيرة والمتوسطة للوصول إلى القروض لأن البنوك تعطي الأولوية لجمع الودائع وفرض الرسوم.

يجادل بأن هذا غير مستدام ، حيث تعتمد البنوك على المودعين للحفاظ على مكاتبهم الفاخرة وأساطيل السيارات وأرقام الموظفين الكبيرة.

يقول: “من أين تعتقد أن المال سيأتي؟ سيأتي من المودعين ، ولهذا السبب سيتم تقديم رسوم جديدة لجمع الأموال وإعلان مليارات نايرا في نهاية العام”.

[ad_2]

المصدر