مع عدم وجود صفقة تأمين في سكرامنتو، متى سيحصل أصحاب المنازل في كاليفورنيا على الإغاثة؟

واجه مشتري المنازل الجدد – والأشخاص الذين تم استبعادهم من التغطية الحالية – صعوبة في العثور على تأمين لأصحاب المنازل هذا الصيف في كاليفورنيا، حيث توقف المزيد والمزيد من شركات التأمين الكبرى عن كتابة وثائق تأمين جديدة في الولاية.

أمضى المشرعون في الولاية الأسابيع الأخيرة في محاولة التوصل إلى اتفاق من شأنه أن يسهل على الشركات فرض أسعار أعلى، على أمل إغراء شركات النقل بإعادة فتح أبوابها أمام أعمال جديدة. ومع حلول منتصف ليل الاثنين، وهو الموعد النهائي لتقديم مشروع قانون جديد للتصويت عليه قبل اختتام الجلسة التشريعية يوم الخميس، لم يتم التوصل إلى اتفاق.

لكن التغييرات الرئيسية في النظام التنظيمي الحالي للولاية من الممكن أن تحدث هذا العام، سواء من خلال إجراءات من الحاكم جافين نيوسوم، أو بشكل مباشر أكثر، من مفوض التأمين ريكاردو لارا، الذي يشرف على النظام التنظيمي للتأمين في الولاية. ومن المقرر أن يعقد مجلس الولاية أيضًا المزيد من جلسات الاستماع حول هذا الموضوع هذا الخريف، مما قد يمهد الطريق للتغيير التشريعي في العام المقبل.

قال السيناتور بيل دود (ديمقراطي من نابا)، الذي يمثل منطقة بلد النبيذ التي شهدت حرائق غابات مدمرة في السنوات الأخيرة: “لم نتمكن من العثور على هذا المكان المناسب في حماية عملائنا وإنشاء سوق تأمين مستقر”.

وقال دود إن الاقتراح كان سيتضمن تنازلات لشركات التأمين بشأن القضايا الشائكة المتعلقة بتكاليف إعادة التأمين والنمذجة الكارثية، بينما يطلب بشكل عام من شركات التأمين البقاء في السوق، مع بعض التحذيرات.

وقال زعيم مجلس الشيوخ في ولاية كاليفورنيا توني أتكينز (ديمقراطي من سان دييغو) إن إحدى الصعوبات في التوصل إلى اتفاق حول كيفية إصلاح سوق التأمين هي مخاوف المسؤولين المنتخبين بشأن العواقب السياسية لرفع أسعار الفائدة على المستهلكين.

وأضافت: “الأمر جدي عندما تتحدث عن رفع أسعار الفائدة”. “مهما كان الاتجاه الذي نسير فيه، من أجل تغطية هذه الأزمة التي لدينا – وليس فقط في كاليفورنيا – فمن المحتمل أن ترتفع أسعار الفائدة. ولا أحد يريد أن يسمع ذلك. هذه معضلة رياضية.”

وفي صباح يوم الأربعاء، قالت لارا إن التشريع كان مجرد “أحد الخيارات العديدة” المطروحة، وأن هناك “حزمة من الحلول التنظيمية” لتبسيط العملية التنظيمية قيد العمل في وزارة التأمين. “سنواصل المضي قدما” بيانه انتهى.

منذ بداية العام، أوقفت الشركات التي تمثل أكثر من نصف سوق التأمين على المنازل في كاليفورنيا، البالغة قيمتها 12 مليار دولار، أو حدت من وثائق التأمين الجديدة. تم إغلاق State Farm وAllstate وUSAA فعليًا أمام الأعمال الجديدة، ووضع المزارعون حدًا أقصى لعدد السياسات الجديدة التي سيكتبونها كل شهر، ووضعت Travellers وNationwide قيودًا جديدة تجعل من الصعب على العملاء الجدد التأهل للسياسات.

وتقول الشركات إن الجهات التنظيمية في الولاية لن تسمح لها برفع أسعار الفائدة بدرجة كافية لمواكبة التكاليف والمخاطر المتضخمة، وقد قدم العديد منها طلبات للحصول على زيادات مضاعفة في متوسط ​​الأسعار التي تفرضها على أصحاب المنازل.

في فبراير، طلبت شركة State Farm زيادة بنسبة 28.1%، وفي أبريل، طلبت Allstate وUSAA زيادة بنسبة 39.6% و30.6% على التوالي. ولم تتم الموافقة على أي منها. طلب المزارعون، ثاني أكبر شركة تأمين على المنازل في الولاية، زيادة بنسبة 25.5% لمجموعة فرعية من سياساتها تغطي 1.2 مليون مالك منزل في وقت سابق من هذا العام، وتمت الموافقة على زيادة بنسبة 12.5% ​​في أغسطس بعد عملية مراجعة الأسعار، مع المدافعين عن المستهلكين. التدخل لمجادلة الرقم.

تمثل أرقام السطر العلوي هذه المبلغ المسموح للشركة برفع إجمالي إيراداتها في الولاية، ولكن يمكن توزيع الزيادة في المعدل بشكل مختلف بين أصحاب المنازل: قد يشهد منزل في سييرا زيادة أكبر بكثير، في حين أن منزل في وسط لم تتمكن لوس أنجلوس من رؤية أي شيء على الإطلاق.

ومن ناحية التكلفة، أدى التضخم إلى ارتفاع أسعار مواد البناء وعمال البناء على مدى الأشهر الثمانية عشر الماضية، وارتفعت تكلفة إعادة التأمين، التي يتعين على شركات التأمين نفسها دفعها للتحوط من مخاطرها، في أواخر عام 2022. الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2023، الدولة مزرعة التأمين العام، الشركة التابعة للشركة الوطنية التي تكتب التأمين على المنازل فقط في كاليفورنيا، دفعت مطالبات أكثر مما فعلت في عام 2022 بأكمله، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى هذه التكاليف المتزايدة.

كما أن خطر الخسائر الناجمة عن الأحداث الكارثية آخذ في الارتفاع أيضا، من أعاصير الصيف غير المتوقعة إلى حرائق الغابات الكارثية، مع دفع درجات الحرارة العالمية المرتفعة مناخ كاليفورنيا إلى تضاريس غير مألوفة.

بدأت التذمر بشأن الاستجابة التشريعية لسوق التأمين على المنازل الجديدة المتدهور في الولاية في أغسطس، عندما قررت سناتور الولاية سوزان روبيو (ديمقراطية عن بالدوين بارك)، رئيسة لجنة التأمين بمجلس الشيوخ، قال بوليتيكو “نحن في أزمة ويجب القيام بشيء ما”. وبعد بضعة أيام، أصدر التجمع الجمهوري في مجلس شيوخ الولاية رسالة عامة تدعو مفوض التأمين إلى تغيير النظام التنظيمي الحالي.

في الأسبوع الماضي، قام تحالف من مجموعات الأعمال القوية، بما في ذلك California Assn. من السماسرة، جمعية صناعة البناء في كاليفورنيا. وCalifornia Apartment Assn.، بتعميم رسالة تدعو أعضائها إلى التواصل مع المشرعين لدعم التشريع الذي كان قيد الإعداد. ولكن مع انقشاع الغبار هذا الأسبوع، أصبح من الواضح أنه لن يكون هناك اتفاق.

وطوال الوقت، شجبت مجموعات الدفاع عن المستهلك ما اعتبرته عملية غامضة لتحرير صناعة التأمين، ووصفت الصفقة السرية بأنها “إنقاذ” لشركات التأمين. في وقت ما في أواخر أغسطس، كان رئيس هيئة مراقبة المستهلك القبض على أحد أعضاء جماعات الضغط على الشريط على متن رحلة من لوس أنجلوس إلى سكرامنتو قائلًا إن الهدف هو “تشويش الفاتورة في الأسابيع الثلاثة الأخيرة من العام”.

وفي بيان بعد تأكيد انتهاء الصفقة، قال هارفي روزنفيلد، مؤسس مراقبة المستهلك ومؤلف الاقتراح رقم 103، وهو إجراء الاقتراع لعام 1988 الذي أنشأ النظام التنظيمي الحالي للتأمين، احتفل بزواله.

قال روزنفيلد: “لقد اختار المشرعون في كاليفورنيا بحكمة عدم حرق ناخبيهم من خلال إقرار خطة إنقاذ غير مكتملة من شأنها أن تجعل التأمين أكثر تكلفة وغير متاح، ولم يفعلوا أي شيء لضمان أن أي مواطن في كاليفورنيا يحتاج إلى شراء بوليصة يمكنه القيام بذلك”.

وبموجب النظام الذي أنشأه الاقتراح 103، يتعين على شركات التأمين تقديم طلبات مفصلة إلى مفوض التأمين المنتخب قبل السماح لها برفع أسعارها الإجمالية في جميع أنحاء الولاية. ينص نص القانون على أن العملية يجب أن تستغرق ستة أشهر على الأكثر، إذا سارت الأمور بسلاسة، لكنها في الواقع تستغرق وقتًا أطول بكثير. إذا طلبت شركة ما زيادة بنسبة 7% أو أكثر في أسعارها، يُسمح لمجموعات مثل Consumer Watchdog بالتدخل بشكل أكثر نشاطًا، ومن المحتمل أن تأخذ الشركة إلى محاكمة إدارية لتحديد الزيادة المقبولة في الأسعار، مما يضيف المزيد من الوقت إلى العملية. . ونتيجة لذلك، قدمت معظم شركات التأمين تدفقًا ثابتًا بنسبة 6.9٪ لسنوات.

لكن تراكم طلبات أسعار الفائدة زاد في العام الماضي، الأمر الذي ترك شركات التأمين تفرض أسعار ما قبل التضخم بينما تدفع خسائر ما بعد التضخم.

وقال ريكس فرايزر، رئيس اتحاد التأمين الشخصي في كاليفورنيا، وهي مجموعة صناعية، إن العملية ككل تحتاج إلى تسريع.

“ما هي الشركات الأخرى التي تضطر إلى الانتظار ستة أشهر إلى سنة لتغيير أسعارها؟” قال فرايزر. وقال إنه على الرغم من تراكم الأعمال المتراكمة، فإن إدارة التأمين لم تقم بتسريع عملياتها بشكل كبير، و”إذا كان هناك أي شيء، فإن التراكم قد أدى إلى إبطائها”.

وكانت شركات التأمين قادرة على التكيف مع التضخم إلى حد ما من خلال زيادة تغطية العملاء لتتناسب مع التكلفة الجديدة لإصلاح أو استبدال منازلهم، ولكن ذلك أدى إلى ارتفاع سريع في المبلغ الإجمالي للالتزامات ــ كل تلك الخسائر المحتملة الأعلى بالدولار – في دفاترهم، مما يزيد من إجمالي تعرضهم للمخاطر دون زيادة كبيرة في حجم رأس المال الاحتياطي الموجود لديهم.

عادة، تلجأ شركات التأمين إلى صناعة إعادة التأمين لإزالة المخاطر الزائدة من دفاترها، ولكن التحولات في سوق إعادة التأمين العالمية غير المنظمة أدت إلى قيام شركات إعادة التأمين بفرض أسعار أعلى بكثير مقابل خدماتها، وخاصة في المناطق التي ترتفع فيها مخاطر التعرض لخسائر كارثية.

وقال فرايزر: “إن الارتفاع الكبير في سوق إعادة التأمين يضع الشركات في وضع لا يمكنها فيه تحمل قدرة إضافية”، الأمر الذي يدفع شركات التأمين إلى التوقف عن كتابة وثائق تأمين جديدة أو حتى رفض تجديد بعض السياسات من أجل تقليص أعمالها.

ولمعالجة هذه القضايا، دفع المدافعون عن الصناعة أيضًا إلى إدخال تغييرات على القواعد التنظيمية التي سنها مفوض التأمين الأول، عضو الكونجرس الحالي عن شمال كاليفورنيا، جون جاراميندي. إحدى القواعد تمنع شركات التأمين من إدراج رسوم إعادة التأمين في عملية طلب السعر، مما يمنعها من تمرير تلك التكاليف إلى حاملي وثائق التأمين. ويتطلب الآخر من شركات التأمين استخدام بيانات الخسائر السابقة لإثبات أن المخاطر الناجمة عن المخاطر مثل حرائق الغابات تتزايد في منطقة معينة، بدلا من نماذج الحرائق التطلعية التي تأخذ في الاعتبار عمليات المحاكاة التنبؤية لتغير المناخ أو تغطية الفرشاة، والتي غالبا ما تستخدمها شركات إعادة التأمين عند تحديد معدلاتهم الخاصة.

تجادل منظمة مراقبة المستهلك بأن السماح لشركات التأمين بتمرير أسعار إعادة التأمين، على الرغم من أنه مسموح به في ولايات أخرى، يعرض سكان كاليفورنيا لسوق غير منظم واحتمال التعامل الذاتي، لأن العديد من شركات التأمين وشركات إعادة التأمين هي جزء من كيانات مؤسسية مرتبطة. وفيما يتعلق بمسألة النماذج التطلعية، تجادل المجموعة أيضا بأنها ستسمح للشركات باستخدام خوارزميات غامضة وغير قابلة للتحقق لتحديد الأسعار، بدلا من البيانات التاريخية التي يمكن التحقق منها.

ويتمتع مفوض التأمين بصلاحية اقتراح مراجعة لهذه اللوائح في أي وقت، الأمر الذي قد يغير حسابات بعض شركات التأمين الكبرى التي انسحبت من سوق كاليفورنيا.

ولكن حتى لو بدأت التغييرات غدًا، واغتنمت شركات التأمين الفرصة لطلب زيادات في أسعار الفائدة مكونة من رقمين والتي يقولون إنها بحاجة إليها، فسوف يستغرق الأمر أشهرًا حتى تتم الموافقة على الأسعار المرتفعة، وحتى وقتًا أطول حتى تصل إلى المستهلكين. والميزانيات العمومية لشركات التأمين.

قال فرايزر: “إذا كنا نتحدث عن الكتاب الكامل لشركة التأمين، فلن يكون الأمر بالكامل بهذا المعدل الجديد” في ظل هذا السيناريو الافتراضي للسرعة “حتى وقت ما في عام 2025”.

بالنسبة لسكان كاليفورنيا الذين لا يستطيعون شراء التأمين الآن، أو العثور على بوليصة تأمين ميسورة التكلفة، فهذا انتظار طويل.

ساهمت في هذا التقرير كاتبة فريق التايمز لوريل روزنهال.