[ad_1]
تعمل حرائق الغابات الحارقة في جنوب كاليفورنيا على تحويل أحياء بأكملها إلى رماد، مما يؤدي إلى تدمير العقارات باهظة الثمن وتفاقم أزمة التأمين التي سبقت الحرائق الجهنمية.
تتصاعد التكاليف بسرعة مع استمرار كارثة منطقة لوس أنجلوس، حيث يقدر مركز الطقس العالمي التابع لشركة AccuWeather الآن إجمالي الأضرار الاقتصادية بما يتراوح بين 250 مليار دولار و275 مليار دولار. من المتوقع أن يتكبد قطاع التأمين وحده حوالي 30 مليار دولار من الأضرار، وفقًا لبيانات جديدة صادرة عن شركة Wells Fargo Securities – وهي تكاليف قد تؤدي بدورها إلى ارتفاع الأسعار لأصحاب المنازل في كاليفورنيا.
“أعتقد أنه من الآمن أن نقول، بناءً على التاريخ، أنه عندما تتعرض شركات التأمين لنوع من المطالبات التي ستعالجها هنا وتدفعها هنا، فإنها بالتأكيد ستسعى للتأثير على زيادات الأسعار على مستوى الولاية،” إيمي باخ، المديرة التنفيذية وقال مدير مجموعة الدفاع عن المستهلك United Policyholders لصحيفة The Hill.
وتابع باخ: “سيكون هناك بعض التأثير على الجميع”. “أسوأ ما في الأمر سيكون في المناطق المعرضة بالفعل لخطر حرائق الغابات.”
ووصف محللو ويلز فارجو التقديرات البالغة 30 مليار دولار بأنها سيناريو “الحالة الأساسية”، مشيرين إلى أن الأضرار قد تتراوح بين 20 مليار دولار و40 مليار دولار. وقال المحللون إن حوالي 85 في المائة من هذه الأموال ستأتي من سياسات أصحاب المنازل، في حين سيتم ربط 13.5 في المائة بالعقارات التجارية و1.5 في المائة بالمركبات.
وقال بروس بابكوك، أستاذ السياسة العامة بجامعة كاليفورنيا في ريفرسايد، لصحيفة The Hill: “لم تكن هناك خسائر كبيرة مثل هذه الخسائر من حيث عدد المباني”.
وأشار إلى أن الأضرار الناجمة عن الحرائق السابقة “تتضاءل مقارنة بالخسائر”، وقال إن الوضع الحالي “لا يمكن أن يفعل شيئا سوى تفاقم المشكلة بالنسبة لكاليفورنيا”.
ابتليت ولاية غولدن ستايت بانسحاب عدد من شركات التأمين وارتفاع معدلاتها في السنوات الأخيرة مع تصاعد خطر حرائق الغابات – والأضرار الباهظة التي يمكن أن تتكبدها شركات التأمين.
ويحاول المسؤولون في كاليفورنيا التخفيف من حدة الأزمة من خلال متطلبات جديدة تقضي بأن تغطي شركات التأمين المناطق المعرضة لخطر الحرائق العالية – وتلك التي وقعت في الحرائق المدمرة هذا الشهر.
بعد أيام قليلة من بدء الحرائق، أمر مفوض التأمين في كاليفورنيا ريكاردو لارا بوقف إلغاء وثائق التأمين وعدم تجديدها في المناطق المتضررة لمدة عام واحد. ويحظر التفويض على الشركات إلغاء أو رفض تجديد سياسات العقارات الواقعة داخل محيط الحريق أو بالقرب منه.
أصدرت لارا أيضًا يوم الاثنين إعلانًا طارئًا لمقاطعتي لوس أنجلوس وفنتورا – مما يتطلب إشرافًا صارمًا على الضباط خارج الولاية الذين كانوا يساعدون في التعامل مع الحجم الكبير لمطالبات التأمين. يجب أن يتم الإشراف على جميع أدوات الضبط غير المرخصة بواسطة أداة ضبط أو شركة تأمين أو مدير مؤهلة ومدربة في كاليفورنيا، وفقًا للإعلان.
وقالت لارا في بيان: “أبذل كل ما في وسعي لتبسيط عملية التعافي خلال هذه الفترة غير المسبوقة، حتى يتمكن السكان من البدء في إعادة تنظيم حياتهم في أعقاب حرائق الغابات المدمرة هذه”.
من قبيل الصدفة، بدأت الحرائق بعد حوالي أسبوع من بدء لوائح التأمين الجديدة المتعلقة بحرائق الغابات والتي دعمتها لارا، التي سعت إلى عكس اتجاه هجرة شركات التأمين من الولاية.
وتتطلب اللوائح الآن من الشركات التأمين على الممتلكات في المناطق المعرضة للخطر بمعدل يعادل 85% من حصتها في سوق كاليفورنيا – مما يزيد هذه التغطية بنسبة 5% كل عامين، حتى تصل إلى هذا الحد. وفي المقابل، تسمح القواعد أيضًا للشركات بحساب تكاليف إعادة التأمين – التأمين لشركات التأمين – في تحديد أسعارها.
ووصف مكتب المفوض اللوائح بأنها تحمي مصالح المستهلكين وتبني سوقًا أكثر مرونة، مشيرًا إلى أن إعادة التأمين أصبحت “عنصرًا حتميًا لشركات التأمين العاملة في المناطق عالية المخاطر والمتعثرة”.
تعمل القواعد بمثابة تحديث للمقترح 103، وهو إجراء اقتراع عام 1988 تم إنشاؤه “لحماية المستهلكين من أسعار وممارسات التأمين التعسفية” ولتشجيع سوق تنافسية وعادلة. وبإصدار القاعدة الجديدة، أغلقت لارا ثغرة في الإجراء: قدرة شركات التأمين على طلب رفع أسعار الفائدة دون الحاجة إلى تغطية جميع سكان كاليفورنيا.
وتتضمن اللوائح الجديدة أيضًا أول استخدام لولاية كاليفورنيا لـ “نمذجة الكوارث”، وهي محاكاة المخاطر المحلية بناءً على التحليلات التاريخية والحسابات الاحتمالية لمثل هذه الأحداث المستقبلية. وما إذا كان الاعتماد على مثل هذه النماذج – التي استخدمتها دول أخرى لفترة طويلة – سيؤدي في نهاية المطاف إلى خفض أو رفع أسعار المستهلك، يظل نقطة خلاف بين أصحاب المصلحة.
بشكل عام، قالت باخ إنها ترى أن اللوائح هي السبب وراء “عدم تراكم شركات التأمين والقول: “انظروا، هذا هو السبب وراء عدم قدرتنا على القيام بأعمال تجارية هنا”. وأضافت أن التغييرات قد لا “تبشر بالخير بالنسبة للمستهلكين من حيث القدرة على تحمل التكاليف”، لكنها تبشر بالخير “من حيث استمرارنا في الحصول على سوق”.
وقد أعربت هي وخبراء آخرون عن عدم ارتياحهم إزاء الزيادة المحتملة في الاعتماد على خطة FAIR في كاليفورنيا: وهي “شركة تأمين شبه خاصة كملاذ أخير” أساسية ولكنها باهظة الثمن ومتاحة للمقيمين عندما لا تكون التغطية التقليدية متاحة.
تركز بعض المخاوف على احتمال تصاعد المطالبات لتطغى على خطة FAIR، التي تضم جميع شركات التأمين على العقارات المرخصة في كاليفورنيا ويتم تمويلها من خلال السياسات المباعة للعملاء. بعد مواسم حرائق الغابات في عامي 2017 و2018، على سبيل المثال، ارتفع استخدام الخطة وسط تفشي عمليات إلغاء السياسات وارتفاع أقساط التأمين، كما وجد تقرير صدر في يونيو 2024.
وصف باخ خطة FAIR بأنها قوية بقدر قوة شركات التأمين الأعضاء فيها، الذين يواجهون مخاطر تعرض إضافية من خلال المشاركة. لكنها شددت على أنه لم تغادر أي شركة تأمين كبرى ولاية كاليفورنيا، وأن الخطة أكدت ملاءة كل من مواردها المالية وإعادة التأمين.
“ما لا يزال غير مؤكد هو، هل سيتعين عليهم فرض تقييم على الشركات الأعضاء بمجرد استنزاف احتياطياتهم الخاصة، بالإضافة إلى إعادة التأمين؟” تساءل باخ مشيراً إلى أن هذا لم يحدث من قبل.
وأضاف باخ: “إذا حدث ذلك، فأنا متأكد من أن شركات التأمين لن تكون سعيدة بذلك – إذ ستضطر إلى ضخ الأموال في التزامات خطة FAIR بالإضافة إلى المطالبات التي حصلت عليها في دفاترها الخاصة”.
أحد الأماكن التي قال باخ إن واشنطن يمكن أن تلعب فيها دورًا أكبر بشكل مثالي هو إعادة التأمين، لأنه “عامل كبير” في الأسعار التي تفرضها شركات التأمين على العملاء. وأوضحت أنه على هذا النحو، فإن وجود “بديل إعادة تأمين عام لشركات التأمين التي تديرها الدولة كملاذ أخير” يمكن أن يكون أمرًا محوريًا.
لكنها أقرت بأن “نوع الحلول الفيدرالية التي بدأنا نتحدث عنها ونبحث عنها قد لا تكون قابلة للتطبيق مع الإدارة القادمة والكونغرس”.
أعرب فيليب مولدر، الأستاذ المساعد في كلية إدارة الأعمال بجامعة ويسكونسن، عن قلقه من أن الحرائق المستمرة قد تجعل فترة التكيف مع لوائح لارا الجديدة أكثر صعوبة.
واعترافًا بالاعتماد المتزايد على FAIR، وصف مولدر الخطة بأنها “عامل تعقيد” في ولاية تتبنى تنظيمًا صديقًا للمستهلك. وأضاف أن قيادة كاليفورنيا حذرت من أن الخطة “لم يتم رسملتها بشكل كافٍ للتعامل مع الخسارة الكبيرة”. الأحداث.”
في أواخر الأسبوع الماضي، قدم المشرعون تشريعًا يسعى إلى تقليل بعض الأشياء المجهولة في FAIR من خلال إصدار سندات الكوارث للمساعدة في تمويل تكلفة مطالبات التأمين. وقالت ليزا كالديرون، عضو مجلس ولاية كاليفورنيا (ديمقراطية) في بيان في ذلك الوقت، إن مشروع القانون “سيخفف بعض عدم اليقين الذي قد يواجهه أصحاب سياسة خطة FAIR نتيجة لهذه المأساة”.
في حين لا تزال هناك العديد من الأسئلة، قال مولدر إنه يرى قواعد لارا الجديدة بمثابة تحسن شامل، خاصة “بالنظر إلى الطبيعة المتزايدة لمخاطر حرائق الغابات والتردد الواضح الذي رأيناه من قبل شركات التأمين في القيام بأعمال تجارية في الكثير من هذه الأجزاء من كاليفورنيا. “
ومع ذلك، أعرب بابكوك، من جامعة كاليفورنيا في ريفرسايد، عن شكه في أن شركات التأمين قد ترغب في كتابة وثائق التأمين في الأحياء ذات المخاطر العالية – وأن الطريقة الوحيدة التي ستوافق بها على القيام بذلك هي فرض رسوم على “الناس في الأحياء منخفضة المخاطر بما يكفي لتعويضهم”. لخسائرهم المستقبلية.”
وقال: “الطريقة الوحيدة التي يمكننا من خلالها إبقاء صناعة التأمين على استعداد للاكتتاب في المجالات عالية المخاطر هي أن يقوم بقية حاملي وثائق التأمين بدفع المزيد من الأموال”.
وفيما يتعلق باللوائح الجديدة، تساءل بابكوك عما إذا كانت شركات التأمين ستكون قادرة حقًا على تصنيف أحياء معينة من حيث المخاطر ومن ثم فرض أقساط أعلى على تلك المناطق وفقًا لذلك.
وقال: “أنا خبير اقتصادي، وأحب أن يدفع الناس ثمن مخاطرهم الخاصة”. “لا أعتقد حقًا أنه يتعين علينا تعميم المخاطر على المجتمع، لأن كل ما تفعله هو تشجيع الناس على تحمل المزيد من المخاطر”.
وبالانتقال إلى وضعه الشخصي، أشار بابكوك إلى أنه على الرغم من أنه يعيش في منطقة منخفضة المخاطر، إلا أن أقساط التأمين الخاصة به ارتفعت بأكثر من 50 بالمائة خلال عامين.
وقال بابكوك: “التأمين مكلف، وهو النذير الأول للعواقب المالية لتغير المناخ”.
[ad_2]
المصدر