[ad_1]
لقد قامت جنوب أفريقيا بتغيير قوانين التقاعد لديها. وقد تم تصميم النظام الجديد لإعطاء الأفراد الفرصة للوصول إلى جزء فقط من أموال التقاعد الخاصة بهم قبل التقاعد في حالة الحاجة الماسة – أو حتى في حالة الرغبة. وإلى حد ما، فإن هذا منطقي، بالنظر إلى معدل الادخار المنخفض في البلاد.
إن قانون التقاعد يجبر الأفراد على ادخار جزء على الأقل مما لديهم في صندوق التقاعد الخاص بهم بدلاً من أن يتمكنوا من إنفاقه بالكامل عندما يغيرون وظائفهم، ولكنه يسمح لهم أيضاً بإنفاق جزء مما لم يتمكنوا من ادخاره بوسائل أخرى أو بمفردهم.
إنه يضع مدخرات التقاعد في “وعاءين”: أحدهما للاحتفاظ به للتقاعد والآخر لإنفاقه في وقت أقرب إذا لزم الأمر.
ويعمل على تعزيز نظام التقاعد في البلاد وتنمية المدخرات على المدى الطويل.
ولكن التغييرات تفرض أيضاً عدداً من التحديات. وتشير الأبحاث إلى ضرورة المساهمة بما لا يقل عن 15% من الدخل اعتباراً من سن الخامسة والعشرين لتحقيق معاش تقاعدي مقبول.
إن جنوب أفريقيا تعاني بالفعل من تقصير مؤسف في تطبيق هذا الإجراء، وفي حين يقود النظام الجديد البلاد في الاتجاه الصحيح، إلا أن هناك المزيد الذي يتعين القيام به.
إن جنوب أفريقيا تشكل بيئة يعاني فيها المستهلكون من ضغوط مالية على مدى فترة طويلة نتيجة لارتفاع معدلات التضخم في أسعار المستهلك، وما يرتبط بذلك من ارتفاع أسعار الفائدة. ويأتي هذا الضغط إلى جانب حقيقة مفادها أن الاقتصاد نما بمعدل أقل من معدل النمو السكاني لمدة تقرب من خمسة عشر عاماً، وأن معدلات البطالة مرتفعة، وأن التفاوت الشديد في توزيع الدخل أصبح راسخاً إلى حد كبير.
وفي ظل النظام الجديد، فإن الإغراء بسحب الأموال، والحاجة إلى سحب الأموال، سوف تكون عالية.
مع احترامي الكامل لحقيقة أن الظروف المالية قد تترك للشخص خيارات قليلة، أود أن أشير إلى بعض المبادئ التوجيهية التي يمكن أن تساعد الناس في تحديد ما يجب فعله بشأن مدخراتهم التقاعدية.
إن الاستخدام الأكثر فعالية للأموال التي يتم سحبها هو سداد الديون الشخصية، أو سداد الرهن العقاري، أو سداد القروض على أصول أخرى، أو استخدامها لشراء أصول رأسمالية، مثل العقارات أو الاستثمار. بعبارة أخرى، يتعين على الناس استخدام الأموال النقدية لدعم ميزانياتهم العمومية إما عن طريق سداد الديون أو الاستثمار في أصول تنمو قيمتها أو تنتج الدخل، وليس إنفاقها على الاستهلاك كما لو كانت ربحاً غير متوقع.
ولكن في الغالب، إذا كان بوسعك تجنب ذلك، فلا تقم بسحب مدخراتك التقاعدية على الإطلاق، لأنك بذلك تلغي الفائدة المركبة على استثماراتك بمرور الوقت – وهو الوقود الأقوى لمحرك الاستثمار.
أربعة مبادئ توجيهية
أولاً، قلل من عمليات السحب إلى الحد الأدنى. لا تسحب إلا ما هو ضروري. فأنت بذلك تسرق مستقبلك إذا سحبت أموالك مبكراً.
ثانياً، إذا كان ذلك ممكناً، فكر في تخصيص جزء التقاعد من معاشك التقاعدي للأصول التي ستحقق أفضل معدل نمو ممكن بمرور الوقت، وبالتالي توفير رأس مال أكبر لتقاعدك.
ثالثًا، إذا قمت بسحب الأموال، فاستخدم هذه الأموال لسداد الديون، وسدد أولاً الديون التي تحمل أعلى معدل فائدة. لا تستخدم السحوبات لتمويل الاستهلاك.
كما يجب أن تدرك أنك ستخضع لضريبة على السحوبات من الوعاء المتاح وفقًا لمعدل الضريبة الهامشي الخاص بك. وبناءً على ما تكسبه والمبلغ الذي تنوي سحبه، فقد تدفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى. وفي الأساس، ستعامل مصلحة الضرائب في جنوب أفريقيا سحوباتك باعتبارها دفعة لدخلك، وبالتالي ستخضع هذه السحوبات لضريبة الدخل.
رابعًا، إذا كنت مدينًا، فتحدث إلى البنك الذي تتعامل معه بشأن إعادة التفاوض على شروط القرض أو ابحث بين البنوك المختلفة. أعلن أحد البنوك في جنوب أفريقيا مؤخرًا أن ما يصل إلى 60% من قروض الإسكان تفرض أسعار فائدة مرتفعة للغاية.
من الأهمية بمكان أن نلاحظ أن حتى التخفيضات البسيطة في أسعار الفائدة على الديون الطويلة الأجل قد تخلف تأثيراً ملموساً على رفاهيتك المالية. وهذا يعني أن إعادة تسعير قرضك العقاري قد يؤدي إلى خفض أقساط السندات الشهرية. وهذا بدوره قد يقلل من الحاجة إلى سحب الأموال مبكراً.
اشترك مجانًا في النشرة الإخبارية AllAfrica
احصل على آخر الأخبار الأفريقية مباشرة إلى صندوق بريدك الإلكتروني
نجاح!
تقريبا انتهيت…
نحن نحتاج إلى تأكيد عنوان بريدك الإلكتروني.
لإكمال العملية، يرجى اتباع التعليمات الموجودة في البريد الإلكتروني الذي أرسلناه إليك للتو.
خطأ!
حدثت مشكلة أثناء معالجة طلبك. يرجى المحاولة مرة أخرى لاحقًا.
وسيكون هذا بمثابة ضربة مزدوجة إيجابية لرفاهيتك المالية.
يمكن القيام بالمزيد
إن الادخار يخلق طريقاً إلى الرخاء ـ والادخار للتقاعد يشكل جزءاً كبيراً من هذا الطريق. وهناك طرق إضافية تستطيع الحكومة والقطاع الخاص من خلالها تحقيق المزيد من التحسينات.
وتقدم العديد من البلدان أفكاراً جيدة. على سبيل المثال، صُمم نظام صندوق التقاعد في سنغافورة لمساعدة الناس في اتخاذ القرارات المتعلقة بأسلوب حياتهم، بما في ذلك الاستثمار في منازلهم وصحتهم.
كان صندوق التقاعد الأساسي والصندوق التضامني التشيلي يهدفان إلى توفير معاش تقاعدي أساسي للأفراد الذين ليس لديهم مدخرات أو لديهم مدخرات ضئيلة. وقد ضمن هذا الحد الأدنى من الدخل عند التقاعد.
بالنسبة للأشخاص الذين يدخرون من أجل التقاعد، فإن نظام الوعاءين في جنوب أفريقيا يمثل خطوة في الاتجاه الصحيح.
هذه هي المقالة الثانية من أربع مقالات حول قواعد التقاعد المتغيرة في جنوب أفريقيا.
أدريان سافيل، أستاذ الاقتصاد والتمويل والاستراتيجية في معهد جوردون لعلوم الأعمال، جامعة بريتوريا
[ad_2]
المصدر