[ad_1]
تضاعف متوسط معدل النسبة السنوية (APR) على بطاقات الائتمان تقريبًا إلى 22.8 بالمائة في عام 2023 من 12.9 بالمائة في عام 2013، مما كلف المستهلكين حوالي 25 مليار دولار من رسوم الفائدة في العام الماضي، وفقًا لتحليل جديد أجراه مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
وصل متوسط معدل الفائدة السنوية إلى أعلى مستوى على الإطلاق في نهاية العام الماضي، وفقًا لتحليل المكتب للبيانات الصادرة عن الاحتياطي الفيدرالي، والذي بدأ في تتبعه في عام 1994.
ويأتي الارتفاع في المتوسط الإجمالي لمعدل الفائدة السنوية مع ارتفاع ديون بطاقات الائتمان إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق. تجاوزت ديون بطاقات الائتمان الأمريكية 1.1 تريليون دولار في الربع الرابع من عام 2023، كما ارتفعت حالات التأخر في السداد أيضًا، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
وللعام الثاني على التوالي، يقول 36% من الأمريكيين أن ديون بطاقات الائتمان لديهم أكبر من مدخراتهم الطارئة، وفقًا لتحليل Bankrate. وهذه هي أعلى نسبة منذ أن بدأوا الاقتراع في عام 2011.
وكتب CFPB: “نظرًا لأن رسوم التمويل عادة ما تكون جزءًا من الحد الأدنى للمبلغ المستحق، فإن عبء الفائدة الإضافي هذا قد يدفع المستهلكين إلى ديون مستمرة، مما يؤدي إلى تراكم فوائد ورسوم أكثر مما يدفعونه تجاه أصل القرض كل عام – أو حتى التأخر في السداد”.
ووجد CFPB أن ما يقرب من نصف متوسط الزيادة في معدل الفائدة السنوية خلال العقد الماضي كان مدفوعًا بمصدري بطاقات الائتمان الذين رفعوا هامش معدل الفائدة السنوية الخاص بهم، والذي زاد عبر جميع مستويات الائتمان.
يوضح التقرير: “يمكن النظر إلى معدل الفائدة السنوية على معظم حسابات بطاقات الائتمان على أنه يتكون من السعر الأساسي وهامش النسبة المئوية السنوية”. “إن سعر الفائدة الرئيسي (وهو المعيار الذي تستخدمه معظم البنوك لتحديد أسعار الفائدة) يمثل بديلاً جيدًا لتكاليف تمويل البنوك، والتي زادت في السنوات الأخيرة. لكن مصدري بطاقات الائتمان قاموا أيضًا بزيادة حادة في متوسط معدل الفائدة السنوية بما يتجاوز التغييرات في السعر الأساسي.
إن إقراض الأموال للمستهلكين ينطوي على مخاطر، كما أن هوامش معدل الفائدة السنوية تولد أرباحًا لتعويض تلك المخاطر. وبدأت هوامش الفائدة السنوية التي كانت تحوم حول 10 في المائة في الارتفاع في عام 2019 تقريبًا، لتصل إلى مستوى مرتفع يبلغ 14.3 في المائة في عام 2023، وفقًا لتحليل CFPB لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.
كما أدى ارتفاع أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى ارتفاع سعر الفائدة الرئيسي، وبالتالي معدل الفائدة السنوية الإجمالي. عندما خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة إلى أدنى مستوياتها التاريخية في عام 2020 مع تفشي الوباء، كان سعر الفائدة الرئيسي يحوم حول 3.3 في المائة. ومع رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة إلى أعلى مستوى لها منذ 22 عامًا في الصيف الماضي كجزء من حملته للحد من التضخم، ارتفع سعر الفائدة الرئيسي إلى 8.5 في المائة، وفقًا لتحليل CFPB لبيانات البنك المركزي.
ويأتي التقرير الجديد بعد أن أعلنت شركة كابيتال وان العملاقة المصرفية عن خطط للاندماج مع شركة بطاقات الائتمان العملاقة ديسكفر يوم الاثنين، مما أثار انتقادات للصفقة “الخطيرة” من قبل بعض المشرعين الديمقراطيين ومجموعات الدفاع عن المستهلك.
وقالت السيناتور إليزابيث وارن (ديمقراطية من ماساشوستس)، عضو اللجنة المصرفية بمجلس الشيوخ: «إن اندماج (كابيتال وان) و(ديسكوفر) يهدد استقرارنا المالي، ويقلل المنافسة، وسيزيد الرسوم وتكاليف الائتمان للعائلات الأمريكية». “، كتب على X، المنصة المعروفة سابقًا باسم Twitter.
“صفقة وول ستريت هذه خطيرة وستضر بالعاملين. وأضافت: “يجب على المنظمين منعه على الفور”.
قال ريتشارد فيربانك، الرئيس التنفيذي لشركة Capital One، إن الصفقة ستسمح للبنك “ببناء شبكة مدفوعات يمكنها التنافس مع أكبر شبكات المدفوعات وشركات المدفوعات” – وهي نعمة محتملة بينما يدرس الكونجرس مشروع قانون يهدف إلى تفكيك “الاحتكار الثنائي لـ Visa-Mastercard”. من خلال طلب المزيد من الخيارات في سوق شبكات الدفع ببطاقات الائتمان.
وقد مارست شركات بطاقات الائتمان، بما في ذلك التحالف الذي يضم كابيتال وان، ضغوطاً قوية ضد قانون منافسة بطاقات الائتمان الذي أقره السيناتور ديك دوربين (ديمقراطي من إلينوي)، بحجة أنه لن يقلل من تكاليف المستهلكين ويمكن أن يؤدي إلى إضعاف برامج المكافآت الشعبية.
في أواخر الأسبوع الماضي، أصدر CFPB أيضًا تقريرًا وجد أن مصدري بطاقات الائتمان الأكبر حجمًا يعرضون شروطًا أسوأ ورسومًا أعلى من منافسيهم الأصغر. ووجد التقرير أن استخدام البنوك الصغيرة التي تقدم أسعارًا أقل يمكن أن يوفر للعملاء ما يتراوح بين 400 إلى 500 دولار سنويًا.
ووصفت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين (CBA)، وهي مجموعة تجارية تمثل البنوك الأمريكية الكبرى، التقرير بأنه “مضلل”، قائلة إن تركيزه على معدل الفائدة السنوية فشل في مراعاة أسعار الفائدة والرسوم والمكافآت المتفاوتة عبر مجموعة من المنتجات التي تقدمها البنوك الكبرى. .
لكن في التقرير الجديد، ضاعف CFPB جهوده، وخلص إلى “مستويات عالية من التركيز في سوق بطاقات الائتمان الاستهلاكية ودليل على الممارسات التي تمنع قدرة المستهلكين على إيجاد بدائل لمنتجات بطاقات الائتمان باهظة الثمن. قد تساعد هذه الممارسات في تفسير سبب تمكن مصدري بطاقات الائتمان من دعم أسعار الفائدة المرتفعة لزيادة الأرباح.
حقوق الطبع والنشر لعام 2024 لشركة Nexstar Media Inc. جميع الحقوق محفوظة. لا يجوز نشر هذه المادة أو بثها أو إعادة كتابتها أو إعادة توزيعها.
[ad_2]
المصدر